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在数字经济发展风起云涌的当下，科技创新成为我国经济高质量发展的最大增量。统计数据显示，我国2021年末数字经济规模超过45万亿元，占国内生产总值比重已提升至39.8%。“十四五”规划提出，到2025年，中国数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%。

党的二十大报告指出，必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力。在科技创新驱动的大势下，转型升级中的各行各业纷纷掀起数字化浪潮。数字化转型也成为银行业通过创新赋能主营业务，开辟“第二曲线”的关键所在。

受访专家及业内人士普遍认为，2022年以来，面对日趋激烈的市场竞争，银行业积极推进数字化转型，打破传统银行原有的经营方式与服务边界，并以此探索转型经营的突破点，寻找在移动互联网时代的经营之道，做大做强零售业务。进入2023年，银行业要进一步加大科技创新力度，提升数字化经营能力，通过创新突破现有商业模式，在新的竞争格局中打造优势，让“弯道超车”成为可能。

科技投入力度加大

对于银行业而言，发展金融科技是一个实现“双赢”的过程，不仅有助于金融服务的重塑升级，也能进一步赋能实体经济高质量发展。

“一方面，金融科技的应用催生了多样化的服务模式，银行在零售端打造场景平台，建设线上线下融合的服务渠道，拓宽用户服务边界;在产业端发力供应链金融，应用物联网、区块链服务核心企业上下游客户，协同SaaS(软件即服务)服务商为政企提供综合行业解决方案。”邮储银行首席信息官牛新庄表示，“另一方面，金融科技还赋能产业发展，通过产融双方的数据互通和信息共享，充分发挥数据要素价值，助推科技创新与核心竞争力提升;并有效缩小数字鸿沟，在一定程度上解决了普惠金融信息不对称、风控难度大等问题。”

为进一步推动自身和实体经济高质量发展，银行业持续加大对科技的投入力度。以邮储银行为例，该行以数字化转型为主线，以自身“十四五”IT规划为引领，深化科技金融战略实施，近3年科技投入累计超过272亿元，占营业收入的3%以上。

“人才是第一资源”，在银行业数字化转型的过程中，人才是重中之重。“近年来，各家金融机构都在探索人才培养机制，加快业技融合，有些机构建立起了从科技培养到业务使用的金融科技人才‘蓄水池’机制，积极培养‘懂业务、通技术’的复合型金融科技人才队伍。” 交行副行长钱斌表示。

“交行从建设好金融科技人才队伍，营造求贤若渴、干事创业的内部氛围入手，努力打造吸引、培育中高端人才的沃土，让行业领军数字化人才‘进得来、用得好、留得住’;激发盘活存量人员能力提升转型，提高全员数字化素养，引进和培养一批深刻理解业务，具有深厚技术背景的复合型人才，进而催化金融机构数字化转型和自主创新能力提升。” 钱斌进一步表示。

《中小银行金融科技发展研究报告2022》显示，大型银行和中小银行近年来在金融科技方面的投入都呈上升趋势，各类银行金融科技人才队伍的规模也在不断壮大，而且一些中小银行的投入增幅更大。

具体而言，上述报告显示，2022年，中小银行继续以战略规划统领金融科技各项工作的实施和落地，不断加强技术研发与技术应用能力，在数据治理和组织变革方面稳步推进，外部生态建设持续改善。

推动数字化转型走深走实

在新的一年，银行业数字化转型大有可为。在牛新庄看来，首先，银行业要携手行业协会、产业联盟等，共同推进关键共性技术的研发攻关与应用推广，夯实共性技术底座，并积极拥抱开源技术，用开放、标准的技术体系打造丰富、多元的场景生态。

其次，要进一步布局前沿技术，强化人工智能、虚拟现实、边缘计算等前瞻技术运用，在应用中积累经验，并搭建智慧中台，构建智慧感知、精准触达、开放互联的智能金融服务体系，沉淀算法、模型、数据等智能金融资产，积极拓展应用场景，优化服务质量。

再次，做好统筹规划，健全金融科技治理体系。“金融科技的高速发展也会带来技术应用的不成熟、不稳定。银行业需紧跟监管政策，完善顶层设计，健全金融科技治理体系。以合规审慎、价值引导、科技支撑为目标，不断优化组织结构与管理模式，打造强有力的金融科技人才队伍，提升前沿技术的管理治理能力。” 牛新庄表示。

在科技人才培养方面，钱斌认为，未来，要进一步探索建立“产学研用”多方联动平台，因地质宜、因材施教，打造特色的金科人才教培机制。鼓励高校进企业实践，开设相应专业课程，研究符合社会需要的课题方向，有针对性地培养科技人才，加速前沿理论落地、科技成果转化。

对中小银行而言，以特色化、差异化的金融科技战略来实现突围显得更为迫切。“中小银行在战略维度上，应当平衡好短期和长期关系，明确‘数字化转型一把手’的定位，有耐心、分阶段、有步骤持续推进，围绕‘全行数字化转型一盘棋’的思路，根据发展目标做好考核评估和迭代优化，进而保障战略的执行效果;在组织维度上，要避免纯IT的简单思维，更加注重跨部门、跨条线的职能整合和业务技术融合，以融合共创机制激发敏捷变革效能。”光大科技创新总监王硕表示。

挖掘零售业务转型突破点

在数字经济时代，年轻群体逐渐登堂入室，成为消费主力。年轻群体伴随着数字文化成长，对各类碎片化、即时性的内容数字化服务要求更高。与此同时，随着银行业在零售业务领域多年来的“跑马圈地”，该领域也进入了“增量难、存量卷”的红海时代，借助科技之力找到新动能也迫在眉睫。

为此，银行业纷纷探寻零售银行跨越式发展的“第二增长曲线”。光大银行确立了零售“1245+C”的规划，构建“双曲线”经营发展新模式，深耕线下“第一曲线”，打造零售跨越式发展新高地，拓展线上“第二曲线”，加快线上线下“双曲线”融合发展步伐。

在存量竞争时代，平安银行在确立以深化存量客户经营目标后，着力推进开放银行、随身银行(AI银行+远程银行+线下银行)和综合化银行“五位一体”新模式的落地，进一步深入探索存量客户的盘活、经营、价值挖掘。

在新的发展阶段，中信银行“新零售”战略将以客户导向、价值导向为核心理念，以财富管理专业能力为核心牵引，以“数字化”“生态化”的“两翼”为能力支撑，以“全客户”“全产品”“全渠道”的“三全”适配为经营方略，以“板块融合”“全行联动”“集团协同”“外部连接”四环为发展路径，深化“主结算、主投资、主融资、主活动、主服务”的“五主”客户关系，打造客户首选的财富管理主办行。

科技的重要性与日俱增。“数字化转型是趋势，也是平安银行笃定的方向。在零售业务‘五位一体’新模式驱动下，我们启动了‘智能化银行 3.0’项目建设，通过建立科学的客群划分机制以及由总部‘AI大脑’决策引擎驱动的智慧经营体系，推动更精准的客户需求洞察、更适配的产品服务供给以及更智能的运营策略， 实现对客户全生命周期的精细化、智能化经营。”平安银行董事长谢永林表示。

在中信银行副行长吕天贵看来，数字化能力要贯穿零售经营管理体系。“我们基于数字化、智能化的能力，对客户进行深度洞察，以线上、线下、远程多渠道实现最好的交互体验，把适合的产品和服务匹配给全客户，支撑‘三全’的精准适配。同时，通过数字化支撑经营过程管理，助力科学的考核评价和队伍配置。”吕天贵说。